廣大車主期盼已久的車險綜合改革即將落地實施。作為與老百姓接觸最廣的保險產品之一，車險改革后將怎樣影響幾億車主的切身利益？記者采訪了相關人士。

風險保障更全面

近年來，車險市場虛高定價、保障不足、經營粗放、競爭失序等頑疾突出，飽受消費者詬病，亟待加大改革力度。

與2015年和2017年兩次商業車險改革不同，此次車險改革定位為綜合改革，涵蓋交強險和商車險、條款和費率、產品和服務等，直指車險市場亂象。

銀保監會財險部副主任尹江鰲表示，車險綜合改革從保護消費者權益出發，通過對價格、保障、服務、機制等多方面的改革，為消費者提供實惠和便利。

此次改革最吸引車主眼球的莫過于車險保障內容全面擴容。具體來看，交強險總責任限額從12.2萬元提高到20萬元，其中死亡傷殘賠償限額從11萬元提高到18萬元，醫療費用賠償限額從1萬元提高到1.8萬元。商車險責任限額從5萬元至500萬元檔次提升到10萬元至1000萬元檔次。

監管部門還將引導行業將示范產品的車損險主險條款在現有保險責任基礎上，增加機動車全車盜搶、玻璃單獨破碎、自燃、發動機涉水、不計免賠率、指定修理廠、無法找到第三方特約等保險責任，支持行業開發車輪單獨損失險、醫保外用藥責任險等附加險產品。

中國平安產險董事長兼CEO孫建平認為，改革措施針對性強，充分考慮了消費者使用汽車時面臨的風險和痛點。擴大保險責任和提升保障金額，消費者風險保障將更加全面，有利于激勵保險公司提升車險經營效率和服務能力，更好發揮保險在經濟補償和化解矛盾糾紛方面的作用。

“好”車主保費更便宜

自2015年6月商業車險費率改革啟動以來，車險條款費率下降，保障范圍擴大，廣大車主得到實惠。此次車險綜合改革，將使大部分車主保費負擔進一步減輕。

記者了解到，車險綜合改革實施后，短期內對于消費者可以做到“三個基本”，即“價格基本上只降不升，保障基本上只增不減，服務基本上只優不差”。

據介紹，此次改革將商車險產品設定附加費用率上限由35%下調為25%，預期賠付率由65%提高到75%，改革后商車險基準保費價格將大幅下降，預計消費者實際簽單保費也將明顯下降。

監管部門還將結合各地區交強險綜合賠付率水平，在道路交通事故費率調整系數中引入區域浮動因子，對未發生賠付車主的費率由最高優惠30%擴大到50%。擁有良好駕駛習慣和安全記錄的車主交強險將更便宜。

以一輛五座普通家用小轎車為例，第一年交強險保費為950元，在未發生賠付的情況下，次年保費最多可以優惠到665元。此次改革后，最多可以優惠到475元。

不過，值得注意的是，可能有少數消費者會出現簽單保費價格上漲的情況。原因在于，此次改革根據行業實際風險狀況重新測算了基準純風險保費，財險公司會在此基礎上結合自身業務風險特點來確定保費漲跌。

改革后，車險費率的“獎優罰劣”作用將得到更好發揮。對一些具有不良駕駛習慣的高風險車主來說，想要享受到車險改革紅利，就要規范駕駛行為，養成遵規守紀的好習慣。

投保理賠更便利

不少車主表示，除了保費價格，服務質量也是其選擇車險投保公司的重要因素。此次車險改革提出，在保障消費者知情權和選擇權的基礎上，鼓勵財險公司通過電子保單方式，為消費者提供更加便捷的車險承保理賠服務。

孫建平表示，這為科技賦能車險提供了用武之地。保險科技可以支撐車險數字化管理，打破時間、空間限制，真正實現“足不出戶”投保車險，對保險公司和車主來說更加便捷高效。

瑞士再保險中國總裁陳東輝認為，在數字經濟快速發展的今天，社會公眾對車險的認知發生了深刻變化，車險行業完全可以實現數字化、線上化，在方便消費者的同時，發揮市場效力，讓車險全流程更加透明，擺脫行業信息不對稱、交易成本奇高的現狀。

為適應車險行業線上化要求，已經有不少金融科技公司開始優化保險解決方案，助力財險公司提升服務能力。記者從金融壹賬通了解到，該公司推出“智慧車理賠一體化平臺”，打通車險報案、救援維修、車物查定、人傷查定等環節，幫助車險理賠實現全面線上化和數字化。

金融壹賬通保險一賬通CEO畢偉表示，以前大多數保險產品理賠都靠人工完成，效率低，也容易出錯。現在有了保險科技加持，解放了人力，也方便了車主。以圖片定損為例，對于單方小事故，車主只需按照引導拍照后上傳至理賠一體化平臺，后臺的AI機器人會自動完成定損，5分鐘之內賠款就可到賬。

為實現此次車險改革“降價、增保、提質”的目標，銀保監會將推動保險公司理性經營，加強車險產品創新，健全市場化條款費率形成機制，不斷提高消費者滿意度。